Ипотечное кредитование широко распространено в России на сегодняшний день, но необходимо понимать, что есть множество вариантов получения необходимой денежной ссуды. Если у человека нет собственной жилой недвижимости, то он оформляет кредитный договор с обеспечением за счет приобретаемых или строящихся квадратных метров.
Но существует также и ипотека под залог имеющейся недвижимости, если в собственности у заявителя имеется личная квартира или дом. Именной такой вариант кредитования и кажется большинству людей наиболее интересным и выгодным , но ведь необходимо поговорить и о возможных «подводных камнях».
В любом случае, ипотека является выгодным предложением для той категории людей, которая нуждается в улучшении свои жилищных условий, а собственных сбережений не хватает для оформления сделки по приобретению жилого объекта.
Разновидности ипотечного кредитования
На сегодняшний день большинством банков предложено 2 основных вида кредитных программ:
- Целевые программы кредитования.
- Нецелевые варианты выделения кредитных средств.
В первом случае выделяемые финансовым учреждением деньги идут исключительно на приобретение жилого объекта. Кредитные средства нельзя использовать в других целях. Что же касается нецелевого ипотечного кредитования, то здесь предложены более свободные условия использования выделенных банком средств.
Виды банковских программ и условия
Когда мы говорим об ипотечных кредитах с существующим обеспечением в виде имеющейся в собственности заявителя жилой собственности, можно говорить о довольно разнообразных по условиям предложений от банков. Большинство финансовых структур могут предложить своему клиента 2 ключевых денежных займа под приобретение жилищного объекта:
- Ипотека под улучшение жилищных условий.
- Типовое жилищное кредитование.
В первом случае речь идет о предоставлении денежных средств банком на покупку новой квартиры или дома с оформлением залога и прописанным в договоре обязательством продажи залогового объекта недвижимости для уплаты основной доли в кредитного обязательства. При этом сроки реализации недвижимости устанавливаются банком.
Такой вариант ипотеки может быть оформлен и без внесения первоначальных взносов, но срок действия договора выходит меньшим, чем в типовых предложениях жилищного кредитования. И еще одним нюансом является тот момент, что оформляемая ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса может предложить денежный заем не превышающий 80% стоимости квартиры, которая оформляет в залог.
Обычная жилищная ипотека не требует от заявителя реализации собственной квартиры или дома, который оформлен в качестве залога. Необходимо лишь уплачивать ежемесячные платежи по погашению основного долга. При этом в разных банках могут прописываться разные условия ипотечного договора, включая и различные проценты по кредиту.
Требования, которые предъявляются к оформляемой в залог недвижимости
Ипотека под залог имеющегося жилья может быть оформлена с вариантом, когда в качестве обеспечения выступает квартира в многоэтажном жилом доме или же частным дом.
Если выбран последний вариант, то в качестве залога будет оформлен не только сам дом, но и земельный участок. Банк готов рассмотреть залоговое обеспечение недвижимости, которая имеет исключительно высокую ликвидность.
Дополнительные правила, касающиеся оформления в залог жилой недвижимости, регламентируются на основании закона 102 ФЗ об ипотеке залоговой недвижимости.
Что прописано в федеральном законодательстве
Федеральный закон об ипотеке залоговой недвижимости был впервые принят в 1998 году, но с того момента основные пункты были неоднократно переписаны. В настоящий момент ФЗ по ипотеке содержит около 14 глав. Сюда включены основные понятия об ипотечном кредитовании и условия действия данного договора.
В соответствии с ФЗ 102 официально задокументировано несколько основоположных правил , которые должны быть известны человеку, ориентированному на заключение ипотеки:
- В качестве залогового имущества, которое выступает в ипотечных кредитных договорах, может выступать недвижимое имущество, официально оформленное на заемщика в органах ЕГРП.
- Запрещено в качестве залога использовать отдельные части объекта недвижимости: комнаты, этажи. Если заемщик планирует прописать их в ипотечном договоре, то ему необходимо заранее оформить их, как самостоятельная недвижимая собственность.
- В качестве залога не может выступить та недвижимость, приватизация которой невозможно. Аналогичным образом невозможно передавать в залог недвижимость, которая в будущем подлежит обязательной приватизации.
В ФЗ прописано также, что передаваемая в залог недвижимость остается в пользовании у залогодателя. О других особенностях оформления ипотечного кредитования с обязательным залоговым оформлением можно ознакомиться в последней правки ФЗ 102 от 2019 года.
Выбор банка
Если вас заинтересовала ипотека под квартиры и вы имеете право на оформления подобного кредитного договора в соответствии с ФЗ, то необходимо приступать непосредственно к выбору банка, который оказывает подобные услуги населению.
Интересные предложения по ипотечному кредитованию предлагает для своих клиентов Сбербанк, но есть и другой ряд финансовых структур, чьи предложения также необходимо рассматривать.
Наиболее важным моментом для вас должен стать итоговый процент переплаты по предлагаемой банком процентной ставке. Именно эти цифры будут прописаны в итоговом договоре и на основании их придется выплачивать регулярные платежи. Также следует уточнить срок оформления ипотеки, который готов предложить заемщику банк и ознакомиться с дополнительными условиями.
Учтите, что придется предоставить ряд документов вместе с заявлением на получение кредита. Обязательным является страхование и отчетность по доходу с рабочего места. Общий пакет документов может различаться в зависимости от финансового учреждения и конкретной банковской программы.
Отдельно уточните у консультанта или же на официальном сайте банка о возможности смены предмета залога и преждевременной уплате задолженности по кредиту . Это может пригодиться вам в будущем.
Последние слова
Ипотечное кредитование с оформлением собственной недвижимости в залог является реальной возможностью улучшить свои жилищные условия прямо сейчас. Вопрос только в сборе пакета документов и условиях, прописанных банком. Внимательно изучите все предложения и сделайте свой осознанный выбор. Удачи!
Заемщик/созаемщик, участвующие доходами
Созаемщиком могут выступать
- Официальный супруг(а).
Возраст
С заключением комбинированного договора ипотечного страхования:
- от 21 года на момент подачи документов на кредит и не должен превышать 65 лет на момент окончания действия кредитного договора.
Без заключения комбинированного договора ипотечного страхования:
- от 21 года на момент подачи документов на кредит и не должен превышать 60 лет на момент окончания действия кредитного договора.
Гражданство
Любое государство.
Фактическое место жительства
Фактическое место работы
В пределах административных границ (республики, области, края) региона присутствия кредитующего подразделения Банка.
Регистрация
Постоянно зарегистрированы на территории Российской Федерации или временно в регионе, где представлено кредитующее подразделение банка.
Минимальный стаж работы
Физические лица, работающие по найму:
- Не менее 6 месяцев при общем трудовом стаже не менее 1 года.
- Не менее 3 месяцев при общем трудовом стаже не менее 2 лет.
- Не менее 1 года, если данное место работы первое для заемщика.
Нотариусы, занимающиеся частной практикой/адвокаты с собственным адвокатским кабинетом: профессиональная деятельность должна вестись не менее 1 финансового года.
Владельцы/совладельцы бизнеса/индивидуальные предприниматели: деятельность компании должна вестись не менее 3 финансовых лет.
Наличие телефона
Рабочий телефон, а также домашний и/или мобильный обязательно.
Минимальный доход
по основному месту работы после налогообложения
Заемщика:
- 20 000 рублей - для Москвы/МО, Санкт-Петербурга/ЛО, Екатеринбурга, Сургута, Тюмени.
- 15 000 рублей - для остальных регионов.
Созаемщика:
- 10 000 рублей - независимо от региона.
Кредитная история
- Отсутствие плохой кредитной истории
- Действующие кредиты
Не должен иметь более 2 ипотечных кредитовЕсли у клиента действуют более 2 ипотечных кредитов (с учетом вновь одобряемого), условием выдачи одобряемого кредита может являться (при желании клиента) полное досрочное погашение вышеуказанных кредитов. АО «Райффайзенбанк» и/или других банков (с учетом вновь одобряемого):
Нефинансовый созаемщик
Созаемщик
Созаемщиком могут выступать
Официальный супруг(а).
Возраст
От 18 лет на момент подачи документов на кредит и до 70 лет на момент окончания действия кредитного договора.
Гражданство
Любое государство.
Кредитная история
Отсутствие плохой кредитной истории.
К залогодателю
Залогодателем(ями) могут выступать:
- Основной заемщик - заемщик, чей доход учитывался в расчете суммы кредита и является наибольшим.
- Заемщик и/или супруг(а) заемщика.
- Залогодатель - третье лицо - родственники заемщика и/или супруга(и) заемщика: совершеннолетние дети, родители, а также братья или сестры (полнородные, неполнородные).
Требования к залогодателю(ям):
- Возраст от 18 лет на момент подачи документов на кредит и до 70 лет на момент окончания действия кредитного договора.
- Гражданство РФ.
Требования к залоговому имуществу
Общие требования к передаваемому в залог имуществу:
Предметом залога банка может быть только квартира, право собственности на которую зарегистрировано в установленном законодательством РФ порядке.
Недвижимое имущество на момент передачи его в залог не должно находиться в пользовании третьих лиц на основании договора найма или договора аренды.
Недвижимое имущество не должно находиться под обременением (например, залог, аренда, право пожизненного пользования, за исключением залога банка).
Недвижимое имущество не должно приобретаться заемщиком у его близких родственников (супруга, родители, дети) или близких родственников супруги(а) заемщика (супруга, родители, дети).
Передаваемая в залог квартира должна отвечать следующим требованиям:
В случае, если данная величина не превышает 5 %, - объект недвижимости принимается в качестве залога на стандартных условиях.
В случае, если данная величина превышает 5 %, - объект недвижимости принимается в качестве залога без учета стоимости отделки (неотделимых улучшений). Данная стоимость в обязательном порядке отражается в отчете об оценке.
Иметь отдельную от других квартир кухню/кухню-столовую и санузел.
Быть подключенной к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения.
Быть обеспеченной горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне, иметь центральную систему канализации.
Иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (последнее - для квартир на последних этажах), за исключением квартир без внутренней отделки во вновь построенных зданиях и квартир, где ведутся ремонтные работы.
В случае выявления оценочными организациями в квартирах, расположенных на последних этажах многоквартирных жилых домов, дефектов в отделке (т.е. наличия следов протечек на потолочных и стеновых покрытиях), в отчете об оценке в обязательном порядке указывается процентное выражение доли стоимости неотделимых улучшений (отделки) в общей стоимости квартиры.
Возможность кредитования под залог объекта с незарегистрированными перепланировками необходимо уточнять у сотрудников банка.
Если квартира расположена в многоквартирном жилом доме, он должен отвечать следующим требованиям:
Для всех регионов:
- не ранее 2000 года, этажностью не менее 3 этажей вне зависимости от материала стен.
Для МосквыНе подлежат кредитованию объекты недвижимости, внесенные в список домов в рамках программы реновации в г. Москве). и Московской области:
- не ранее 1950 года, этажностью не менее 5 этажей и иметь кирпичные наружные стены;
- не ранее 1950 года и этажностью не менее 6 этажей вне зависимости от материала стен;
- не ранее 1970 года и этажностью не менее 5 этажей вне зависимости от материала стен.
Для Санкт - Петербурга:
- не ранее 1930 года постройки и этажностью не менее 4-х этажей вне зависимости от материала стен.
Для остальных регионов:
- не ранее 1950 года, этажностью не менее 4 этажей и иметь кирпичные наружные ограждающие стены;
- не ранее 1955 года и этажностью не менее 5 этажей вне зависимости от материала.
Не находиться в аварийном состоянии и не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением.
Быть построенным:
Объект недвижимости должен быть расположен:
- в населенных пунктах, где представлено кредитующее подразделение банка;
- в населенных пунктах Московской области, расположенных в пределах 50 км от Московской кольцевой автомобильной дороги города Москвы;
- в населенных пунктах Ленинградской области, а именно:
- Ломоносов;
- Петродворец (Петергоф);
- Стрельна;
- Гатчина;
- Пушкин;
- Павловск;
- Колпино;
- Отрадное;
- Всеволожск;
- Сестрорецк;
- Кронштадт;
- д. Кудрово;
- Тосно (только в части объектов (квартир), расположенных в домах, построенных после 2000 года);
- Всеволжский район Ленинградской области: д. Новое Девяткино, п. Мурино, г. Сертолово и п. Бугры, муниципальное образование «Виллозское сельское поселение» Ломоносовского района Ленинградской области;
- МО Аннинское сельское поселение Ленинградской области (с ограничением по году постройки здания для вторичного рынка - не ранее 2000 г.).
- в населенных пунктах Новосибирской области, а именно: р.п. Кольцово, п.г.т. Краснообск, г. Обь, Мочищенский сельсовет Новосибирского района;
- в населенных пунктах Нижегородской области, а именно: г. Бор, г. Кстово, д. Афонино, г. Дзержинск;
- в населенных пунктах Самарской области, а именно: г. Новокуйбышевск, п. Придорожный Волжского района, п.г.т. Смышляевка Волжского района;
- г. Энгельс Саратовской области;
- в городах Свердловской области, а именно: г. Березовский, г. Верхняя Пышма, г. Арамиль, г. Первоуральск;
- г. Копейск Челябинской области;
- в населенных пунктах Ростовской области, а именно: г. Аксай, г. Батайск, г. Азов, г. Новочеркасск;
- в населенных пунктах Республики Адыгея, а именно: п.г.т. Яблоновский, п.г.т. Энем, аул Новая Адыгея;
- г. Волжский Волгоградской области;
- в населенных пунктах Краснодарского края, а именно: г. СочиКредитование под залог таунхаусов в г. Сочи и г. Геленджик возможно только после одобрения каждого конкретного объекта залоговым менеджером банка (включая районы: Лазаревский, Центральный, Хостинский, Адлерский), г. Геленджик*, г. Новороссийск, п. Южный, п. Афипский1Для клиентов, получающих заработную плату на счета в банке и/или являющихся сотрудниками корпоративных клиентов банка. ;
- в населенных пунктах Пермского края, а именно: п. Кондратово, с. Фролы Пермского района, с. Култаево Култаевского с/п Пермского р-на;
- в городах Воронежской области, а именно: г. Семилуки, г. Нововоронеж, с. Новая Усмань Новоусманского района;
- в населенных пунктах Калужской области, а именно: г. Обнинск, п. Воротынск Бабынинского района;
- г. Строитель, поселок Дубовое Белгородской области;
- п. Зональная станция Томской области;
- д.Жилина Орловского района Орловской области;
- станция Чернец Брянской области;
- г. Светлогорск Калининградской области;
- г. Зеленоградск Калининградской области.
Оформление ипотеки – это сложный процесс, банки довольно серьезно относятся к жилищному кредитованию и не для всех заемщиков готовы предоставить займ. Кредиторы предоставляют особо жесткие требования к клиентам, причина тому в том, это отсутствие залога при оформлении займа, потому что приобретаемое жилье становится предметом обеспечения только после получения покупателем свидетельства о праве собственности на жилье.
В общем, банки идут на большой риск, выдавая жилищные займы, поэтому не все клиенты могут получить кредит. Это может быть по причине низкого уровня дохода или не совсем чистой кредитной истории. К тому же банки не особо охотно кредитуют многодетные семьи, или семьи с детьми инвалидами. Даже заемщику, не состоящему в браке, получить деньги в долг будет проблематично.
Для тех клиентов, кому ипотечный кредит недоступен, есть возможность взять ипотеку в залог имеющейся недвижимости в Сбербанке. Данный вид кредитования имеет несколько особенностей, которые рассмотрим далее.
Что это такое
Если при оформлении ипотеки в залог к кредитору попадает приобретаемый объект, то при кредите под залог недвижимости, обеспечение поступает до того, как банк передаст заемщику деньги. Это говорит о том, что банк минимизирует риск, получая обеспечение от заемщика. К тому же при обычном ипотечном кредитовании размер займа достигает 80% от стоимости жилья, а вот при залоге имеющегося жилья получить в долг можно не более 60% от стоимости объекта. Кстати, заемщику не нужно искать первоначальный взнос, при ипотечном кредитовании данное условие является обязательным.
На данный момент банки предлагают два типа кредитования с залогом недвижимости. В первом варианте заемщик оставляет в залог недвижимость и оформляет кредит на длительный срок, после выплаты последнего платежа, его имущество возвращается к нему, банк снимает обременение. В другом варианте кредитовании имеет более короткие сроки, а заемщик в установленный договором срок реализовать старое жилье и заплатит большую часть долга перед банком.
Сбербанк предлагает клиентам кредит под залог имеющейся недвижимости без ее последующей реализации в случае исполнения заемщиком условий договора.
Требования к залогу
Нетрудно понять, что предмет залога должен представлять какую-либо ценность для банка, ведь в случае нарушения обязательств банк сможет реализовать объект и вернуть свои деньги. Есть несколько существенных требований к объекту недвижимости:
- жилье не должно быть расположено в аварийном доме, если оно готовится под снос или находится в ветхом фонде;
- на предмет залога не должно быть наложено обременение, то есть жилье не должно быть под арестом, продано или подарено третьим лицам;
- дом должен быть оснащен всеми коммуникациями: газом, электроэнергией, водой;
реальная планировка объекта должна соответствовать той, что указана в техническом паспорте.
Это общие требования к объектам, но банк каждый отдельный предмет залога осматривает и оценивает самостоятельно. В расчет максимальной суммы кредита, она составляет 60% от стоимости жилья, берется рыночная стоимость объекта.
Предложение от Сбербанка
Как взять ипотеку в Сбербанке
Итак, взять ипотеку под залог имеющегося жилья можно в Сбербанке. По условиям кредитования – это нецелевой займ, то есть деньги можно использовать не только на покупку квартиры или дома, но и на прочие нужды. Но нецелесообразно рисковать своим имуществом ради призрачных нужд, разумнее использовать данный шанс для покупки жилья. К тому же для нецелевого использования есть потребительские кредиты взять, их можно без особого труда в любом банке.
Чтобы оформить кредит в Сбербанке нужно собрать документы и оставить заявку. Сделать это можно в любом отделении банка. Также можно заполнить заявку на официальном сайте кредитора, после чего банк даст предварительный ответ.
Условия кредитования и процентная ставка
Банк выдает кредит под залог недвижимости, на срок до 20 лет включительно, валюта займа – рубли. Минимальная сумма кредита – 500 тысяч рублей, максимальная 10 миллионов, но не более 60% от стоимости объекта. Кстати, в качестве залогового имущества могут быть использованы не только квартира или дом, но и участок с домом, гараж, дача.
Минимальная ставка по кредиту 15,5%, это при том условии, что сумма кредита не будет превышать 40% от оценочной стоимости залога, а срок кредитования до 10 лет. Если оформлять займ на срок до 20 лет, ставка увеличивается на 0,5% . При оформлении займа на сумму до 60% от стоимости залогового имущества ставка составит 15,75% на срок до 10 лет, и на один процент больше при увеличении срока кредитования до 20 лет.
Эти показатели действуют только для зарплатных клиентов банка, для всех остальных ставка выше на 1%, и на 1% больше при отказе заемщика от страхования.
Требования к заемщику
Стать кредитным клиентом Сбербанка могут только резиденты Российской федерации старше 21 года, но на момент погашения долга не старше 75 лет. Обязательно постоянное место работы и стаж не менее полугода на последнем месте работы. В качестве созаемщиков и поручителей могут выступать только физические лица, банк к ним предъявляет аналогичные требования, то есть возраст не больше и не меньше допустимого и постоянное место работы.
Список документов
Какие документы нужно:
- паспорта заемщика, созаемщика и поручителей;
- справка о регистрации в регионе обращения в банк;
- заявление;
- справка о доходах;
- трудовая книжка либо ее копия, заверенная сотрудником отдела кадров предприятия.
На этапе подачи заявления подавать документы на залоговое имущество необязательно. Сначала нужно заполнить анкету и дождаться ответа, и только в том случае, если он будет положительным, кредитор назовет список тех документов, которые нужны для подписания кредитного договора.
Прочие условия
После подписания договора с банком клиент обязан вносить оплату согласно графику платежей. За несоблюдение условий договора и нарушения графика платежей банк взимает неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Досрочное погашение кредита возможно только по заявлению плательщика. Штрафы за досрочное погашение не взимаются.
Другие предложения
Многие банки предлагают такой продукт, как ипотека под залог имеющейся недвижимости, Сбербанк, в отличие от многих остальных не требует целевого использования заемных средств. Какие еще банки предоставляют аналогичный кредит:
- Россельхозбанк предлагает целевой кредит, равный 70% от стоимости имеющегося объекта. Минимальная ставка от 13,9%, сроки до 30 лет.
- ВТБ 24 предлагает нецелевой кредит в сумме до 50 от стоимости залога под процентную ставку от 15,1% в год.
- Газпромбанк нецелевой потребительский займ на сумму от 15 до 30% от стоимости недвижимости, сроком до 30 лет под процентную ставку от 14% в год.
Как видно, есть множество вариантов купить жилье и оставить в залог уже имеющуюся в собственности недвижимость. Это довольно выгодно только в нескольких случаях: когда оформить ипотеку не представляется возможным, нет первоначального взноса, есть недвижимость, которую можно оставить в качестве залога. К тому же прежде чем оставить в залог имущество нужно помнить, что объект не переходит в собственность кредитору, но и собственник не может ей распоряжаться по своему усмотрению, а именно продать ее или подарить.
Ипотечное кредитование представляет собой распространённый и доступный способ покупки жилья. Банки предлагают клиентам различные программы, позволяющие совершить дорогостоящую покупку. В настоящее время в 80% случаев суда выдаётся под залог приобретаемой жилплощади. Для многих заёмщиков - это единственный выход с учётом их финансовых возможностей. Однако, в некоторых ситуациях оформляется ипотека под залог имеющейся недвижимости, если такая возможность имеется.
Иногда такой вид кредитования называют «ломбардными ипотеками». Обычно при таких сделках залогодателем выступает не сам заёмщик, а третьи лица. Чаще всего родители решают использовать собственную квартиру в качества залога для покупки жилья своему сыну или дочери.
Они берут на себя все риски, которые могут возникнуть в течение длительного периода оплаты.
Кредитные программы банков можно разделить на две основные категории:
- Программы нецелевого расходования средств
- Целевые программы
В первом случае речь идёт об обычных ссудах, которые заёмщик может потратить по своему усмотрению. Ко второй категории относятся ипотека. Деньги выдаются исключительно на покупку жилья, а условия и процентная ставка отличаются.
Преимущества и недостатки ипотеки под залог
Как показывает статистика, многие клиенты предпочитают использовать в качестве залога не покупаемую жилую площадь, а недвижимость, которая уже есть в собственности. Такую возможность предлагает Возрождение, Банк Москвы, Газпромбанк, Внешторгбанк и некоторые другие организации. Считается, что в этом случае условия лучше, а риски меньше. Банки в свою очередь стараются уравнивать процентные ставки и устранять различия между видами залога.
Главное преимущество заключается в том, что используемая в качестве залога квартира необязательно должна находиться в собственности заёмщика. Он может использовать недвижимость, принадлежащую родителям, родственникам или близким друзьям. Выделяют несколько основных достоинств таких видов кредитования:
- Широкий выбор жилья на первичном и вторичном рынке без привязки к определённым застройщикам
- Возможность получения ссуды без первоначального взноса
- Быстрое оформление и более выгодные условия кредитования
При наличии равноценного по стоимости залога банки охотней принимают положительные решения, потому что риски для них становятся гораздо меньше. Они гораздо меньше изучают кредитную историю потенциального заёмщика, его материальное положение и условия работы.
При этом существуют определённые отрицательные моменты, которые заёмщику необходимо учитывать при подаче заявки. У каждого банка существуют свои особенности оформления, а также требования к кандидату. Обычно всё это приходится уточнять в индивидуальном порядке во время собеседования с менеджерами.
К недостаткам такого кредита обычно относят:
- Высокие требования к квартире, дому или земельному участку, используемому в качестве залога
- Скрытые критерии для выбора залоговой недвижимости
- Обязательное страхования жизни и здоровья заёмщика
- Ограничения на продажу залогового имущества
Клиенту необходимо соглашаться со всеми условиями кредитной организации. Если её удовлетворит квартира или дом, то они разрешат использовать их в качестве залога. Однако обычные клиенты практически не имеют представления о том, как именно происходит оценка и итоговое принятие решения. При этом банк имеет полное право практически без объяснения причин отказать клиенту.
Дополнительной статьёй расходов становится обязательная страховка. Обычно она составляет около 0,15-0,30% от общей суммы займа. А в некоторых ситуациях требуется страховать как жизнь клиента, так и саму квартиру. Такая форма кредитования выгодна в первую очередь тем, кто не имеет возможности внести первоначальный займ в полном размере. Если есть какие-то материальные трудности или отсутствует стабильная и перспективная работа, тогда залог является оптимальным решением данной проблемы.
Основные требования к заёмщику и недвижимости
Ипотечное кредитование затрагивает важные социальные проблемы, поэтому данная отрасль постоянно находится в зоне внимание правительства. Фактически такие программы создаются и развиваются под контролем государства. На данный момент все отношения между банковскими структурами и рядовыми клиентами регулируются различными положениями Гражданского Кодекса РФ. В первую очередь это статья 334 «Залог» и статьи 361-370 «Поручительство».
Документы чтобы получить ипотечный кредит под залог квартиры
Отдельно принят Федеральный Закон №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, действующий на всей территории России. В нём прописаны все основные аспекты, регулирующие данную отрасль:
- Основы для выстраивания отношений между банком и клиентом
- Требования к оформлению договоров об ипотечном кредитовании
- Требования к страхованию объектов недвижимости и здоровья заёмщиков
- Перечень прав и обязанностей всех сторон
{banner_google-fullstory}
В частности, в данном Федеральном Законе указаны допустимые виды ответственности - пенни, неустойки, штрафы и т.д. Деятельность всех структур строго регулируется, поэтому общие правила действуют для всех. Тем не менее, всегда существуют различные нюансы, которые обязательно следует учитывать.
С основными требованиями к недвижимости, которая должна выступать в качестве залога, можно ознакомиться в статье 5 ФЗ №102. Для получения ипотечного займа могут использоваться следующие виды объектов:
- Квартира
- Частный дом, коттедж
- Комната в поделённой между собственниками квартире или общежитии
- Земельный участок
- Арендные права на землю
- Доля в собственности
Отдельно стоит отметить, что в качестве залога могут использоваться даже морские, речные, воздушные и космические суда, выступающие в качестве постоянного или временного жилья. Таким образом, каждый клиент имеет достаточно широкий спектр возможностей для предоставления собственного залога. Это способствует принятию банком положительного решения.
Каждый банк оценивает рыночную стоимости предлагаемого залога. Шансы на положительное решение возрастают, если недвижимость представляет ценность и находится в хорошем состоянии. Если жильё находится в аварийном состоянии и признаётся ветхим, то его не будут использовать для оформления сделки. Таким образом, старый дом в пригороде сложно будет использовать в качестве залога для покупки просторной квартиры в новостройке в престижном районе города.
Ещё одним важным требованием является юридическая чистота сделки. Предоставляемая недвижимость не должна находится под арестом или другими санкциями. Банки внимательно изучают все документы, с особой настороженностью относясь к сделкам дарения, наследования или судебного взыскания.
Основные требования к заёмщику:
- Возраст от 21 года
- Гражданство РФ
- Постоянная или временная регистрация в России
- Официальная работа со стажем от 1 года или стабильный подтверждённый доход
Такие крупные организации, как ВТБ 24 и Сбербанк предлагают выгодные условия для широкого спектра клиентов. При выборе необходимо обратить внимание на итоговый процент переплаты и срок оформления займа. Обязательно нужно ознакомиться с дополнительными условиями. Немаловажным аспектом является возможность смены предмета залога. Если это не предусмотрено, тогда продать заложенную недвижимость не получится до полного погашения задолженности.
Процентная ставка для оформления ипотеки под залог
Наиболее важным критерием выбора для любого клиента становится процентная ставка. С учётом крупных сумм и длительных сроков кредитования даже десятые доли процента играют существенную роль. Преимущества ипотеки заключаются в том, что такой кредит выдаётся на более выгодных условиях. Однако он является целевым, поэтому потратить деньги иным способом не получится.
На сегодняшний день в России средний процент по ипотечному кредиту составляет в среднем 12-14%. Такие условия предлагаются в крупных банках надёжным заёмщикам. Хотя обычно ограничения касаются только выдаваемой суммы для покупки нового жилья. Главными факторами, влияющими на итоговые условия, являются:
- Общий срок кредитования
- Кредитная история заёмщика
- Платёжеспособность, наличие постоянной работы, возраст заёмщика
Минимальный срок займа составляет от 3 до 5 лет. Конкретная сумма зависит от других факторов, в первую очередь от платёжеспособности клиента. Ему необходимо помнить о том, что сокращение сроков приводит к сокращению переплаты, однако в этом случае ежемесячные платежи становятся существенно больше. Для каждого клиента подбирается оптимальный вариант с учётом его финансовых возможностей.
Особенности оформления ипотеки под залог имеющейся недвижимости
Обычно используется в качестве залога квартира или дом. Земельные участки также рассматриваются банками, но они должны быть оформлены по всем правилам. Главным образом используются участки сельскохозяйственного назначения или предназначенные для ИЖС. Все варианты рассматриваются в индивидуальном порядке, но обычно клиенты могут рассчитывать на займы в размере 60% от стоимости залогового имущества.
Ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости
Для оформления потребуется следующий пакет документов:
- Паспорт с регистрацией в РФ плюс ещё один документ - водительские права, СНИЛС, военный билет, загранпаспорт)
- Справка о доходах с места работы
- Документы на залоговое имущество
- Свидетельство о браке
- Свидетельство о рождении детей
Все документы предоставляются при наличии и могут быть заменены аналогами или вовсе исключены из оформления.
В Сбербанке предлагаются целевые и нецелевые кредиты со ставкой 12,5% на срок до 20 лет. Однако наблюдаются тенденции в сторону постепенно снижения ставки, поэтому новые клиенты могут рассчитывать на более выгодные условия. Обычно максимальная сумма для рядовых клиентов составляет не более 10 млн рублей. Если клиент отказывается оформлять страховку, то процентная ставка автоматически поднимается на 1%.
Если клиент предлагает залоговое имущество и оплачивает не менее 20% в первоначальном взносе, то общая процентная ставка снижается до 13,5%. Молодые семьи могут рассчитывать на льготы и более выгодные предложения. Потенциальному заёмщику необходимо собрать все документы и составить заявление в банк, чтобы получить ответ в кратчайший срок.
